Planejamento financeiro pessoal – como fazer
Todo mundo evolui em seu próprio ritmo na vida. Preocupações, valores e necessidades variam de pessoa para pessoa. Entretanto, como regra geral, o planejamento financeiro pessoal diz respeito à maioria das pessoas, já que se adapta a cada uma delas.
Assim sendo, a forma de abordar esses temas irão variar de acordo com a extensão da herança e do patrimônio de cada pessoa. Aqui iremos mostrar os tipos de objetivos mais globais que refletem a realidade do planejamento financeiro pessoal.
Por que ter um planejamento financeiro pessoal? – Não pense apenas em aposentadoria!
Este objetivo se refere àqueles que não atingiram, mas que planejam alcançar a autossuficiência financeira. A ponto de querer prever até mesmo, o repasse de dinheiro aos futuros herdeiros.
Desta forma, estas pessoas estão preocupadas em poder manter sua renda até a morte após atingir a idade de aposentadoria. Este objetivo, portanto, diz respeito à maioria das pessoas, mesmo aquelas com bons rendimentos.
Maximização de valores:
Este objetivo é para pessoas que já acumularam ou planejam ganhar mais do que suas necessidades pessoais. É claro para eles que o dinheiro será legado aos herdeiros. Este estágio é alcançado por um número menor de pessoas.
Alguns dos temas são menos importantes para as pessoas do segundo grupo (por exemplo, gerenciamento de orçamento).
Outros, como o planejamento tributário e imobiliário, bem como o gerenciamento de seguros ou de negócios, são cruciais. Para o primeiro grupo, a maioria dos temas da figura pode se tornar importante em algum momento de suas vidas.
Finalidade do Planejamento Financeiro Pessoal: gastar!
O principal objetivo da Planejamento Financeiro Pessoal é manter, até a morte, um estilo de vida considerado satisfatório. E quem fala sobre estilo de vida está falando sobre despesas.
Em outras palavras, o objetivo é poder passar toda a sua vida! Muitos confundem propósito e meios. Para poder gastar até a morte, é preciso economizar durante a vida de trabalho. A poupança é, portanto, um meio e não um objetivo (exceto para aqueles que querem deixar um legado).
Para poder gastar toda a sua vida, você tem que gerenciar os riscos que podem impedir a realização desse objetivo:
- Risco fiscal de curto prazo;
- O risco de ficar sem dinheiro na aposentadoria;
- O risco de ter má sorte (morte, doença, acidente).
Esses riscos são relevantes na medida em que o cliente está entre aqueles que ainda não atingiram a meta de maximizar o valor do patrimônio (Grupo da seção anterior).
Risco fiscal de curto prazo
Antes de considerar a poupança para a aposentadoria ou a compra de garantias de seguro, é necessário estabilizar a situação financeira no curto prazo, para cobrir as necessidades pessoais essenciais.
Podemos citar exemplos como: Encontrar acomodação adequada, alimentar, vestir e cuidar de toda a família, pagando as dívidas, adquirindo o treinamento que levará a um emprego de acordo com suas habilidades e valores, etc.
Este estágio é uma prioridade, especialmente no início da vida ativa e, às vezes, após a má sorte. Mesmo nesta fase, é necessário um mínimo de seguro para evitar incidentes infelizes durante todo o resto da vida.
A criação de um fundo de emergência para prever certos imprevistos (doença, perda de emprego, despesas incomuns, etc.) também é uma preocupação. Tudo isso deve estar no Planejamento Financeiro Pessoal.
O risco de ficar sem dinheiro na aposentadoria
É importante ilustrar o processo em torno de três momentos importantes: hoje, o tempo previsto para a aposentadoria (ou a desaceleração das atividades) e a morte. Destacamos dois períodos principais: vida ativa (entre hoje e aposentadoria) e aposentadoria (entre o início da aposentadoria e a morte).
Durante a vida profissional, uma parte da renda total alimenta o estilo de vida e a outra parte é economizada para a aposentadoria. A parte do estilo de vida varia ao longo do tempo, mas tende a diminuir quando as crianças saem ou quando a hipoteca expira. Mesmo que tudo não seja tão linear na realidade, é o principal princípio que deve ser lembrado.
Como o objetivo é gastar até a morte, certifique-se de acumular capital suficiente para a aposentadoria e coloque isso em seu Planejamento Financeiro Pessoal. Este capital pode assumir várias formas. A este capital são adicionados os rendimentos garantidos pelo Estado ou pelo empregador. Pode ser relevante considerar um legado em alguns casos.
Para gerenciar esse risco, você precisa planejar a aposentadoria. Que é determinar a economia anual necessária para atingir suas metas de aposentadoria.
A reflexão enfocará, portanto, os aspectos preponderantes que são o estilo de vida desejado a longo prazo e a idade esperada da aposentadoria. Essas são as duas variáveis que mais influenciam.
Se tivermos em mente que o objetivo é gastar (imediatamente ou mais tarde), uma atitude muito mais positiva em relação à poupança. Já não sentimos que são somas que nunca desapareceram, que talvez só sejam usadas quando estamos velhos ou doentes.
Para qualquer dólar disponível, temos a opção de:
- Gastá-la imediatamente;
- Economizar para gastar depois (graças ao retorno ganho, líquido de inflação e impostos).
Finalmente, mesmo se estamos falando de planejamento financeiro pessoal e estratégias de investimento aqui. Não devemos esquecer que todos os outros aspectos de nossas finanças pessoais que são usados para economizar dinheiro ou desfrutar de benefícios financeiros tornam possível para aumentar o estilo de vida, para facilitar a poupança para alcançar objetivos de aposentadoria.
As principais áreas de enfoque do Planejamento Financeiro Pessoal incluem: planejamento tributário, gerenciamento da dívida, gerenciamento de propriedade pessoal importante, gerenciamento de negócios pessoais, gerenciamento do relacionamento com seu empregador e assim por diante.
O risco de ter má sorte
O plano previdenciário será implementado desde que seja saudável e a compensação monetária possa ser obtida por nossa competência em relação ao trabalho realizado durante nossa vida profissional. No entanto, há um risco de má sorte até então.
O pior risco a ser temido é a incapacidade causada por uma doença ou acidente. Nossa própria morte é um risco financeiro para os outros. O método mais eficaz de gerenciar riscos é fazer uma apólice de seguro.
Seguro de vida protege dependentes. O objetivo é sempre o mesmo, garantir a manutenção de do estilo de vida familiar, em caso de morte do segurado. Para as pessoas do segundo grupo, o seguro de vida também pode desempenhar um papel mais relacionado à questão do investimento no planejamento imobiliário.
É um assunto vasto, com o qual somos capazes de lidar em detalhes. Dependendo do perfil do cliente, o seguro de vida, portanto, tem um papel protetor ou de investimento.
